Эльвира Набиуллина пообещала покончить с "хищническими схемами" банков

19.02.21 05:43

В России

Глава Банка России Эльвира Набиуллина раскритиковала "хищнические", хотя и формально легальные схемы, которые используют некоторые банки. По ее словам, это напоминает игру в кошки-мышки, когда регулятор запрещает одну схему, и тут же появляется новая.

Эльвира Набиуллина считает, что банковский сектор в хорошей форме и готов к отмене антикризисных послаблений. Брошь, которую на этот раз надела глава ЦБ, также настраивает на позитив. Фото: РИА Новости

"Мы ничего хорошего не видим в том, что нам постоянно приходится вводить новые ограничения... Но наш финансовый рынок не на том этапе развития, чтобы жить по законам Дикого Запада", - сказала она на ежегодной встрече с банкирами, организованной Ассоциацией банков России.

И речь не идет только о продажах неподготовленным гражданам сложных и рискованных финансовых продуктов вроде структурных облигаций (в Думу уже внесен законопроект об их ограничении).

"В условиях низких ставок банки ищут нелучшие способы увеличить процентный доход, некоторые прячут реальную цену кредита в страховые премии и комиссии, их величина может достигать до 50% стоимости кредита", - сказала Набиуллина. Люди часто не понимают, во что им реально обойдется кредит, упрекнула она банкиров. Поэтому ЦБ пересмотрит правила расчета полной стоимости кредита: в этот показатель войдут все связанные с кредитом дополнительные услуги и комиссии. Это, с одной стороны, даст клиенту полное представление о его обязательствах, с другой - сделает менее выгодными выдачу таких кредитов для банков, так как по кредитам с высоким ПСК выше надбавки к коэффициентам риска.

×
В-третьих, ЦБ беспокоят кредиты, особенно долгосрочные, под плавающие ставки. Как и в случае с валютной ипотекой, люди могут не понимать, что они берут на себя серьезные риски повышения ставок в будущем, хотя сейчас они низкие. Банк России планирует установить "пределы плавания", сказала Набиуллина.

Льготная ипотека может стать более семейной

Льготная ипотека под 6,5% хорошо себя показала как антикризисная мера, но ее надо вовремя свернуть, считает Набиуллина. По мнению главы ЦБ, выходить из программы льготной ипотеки нужно постепенно. Так, ее можно сохранить в регионах, где строится недостаточно жилья и нет сильного роста цен на него. "В значительном числе регионов рост цен перекрыл позитивный эффект от снижения процентных ставок по ипотеке. Поэтому, на наш взгляд, она должна быть более таргетирована, чтобы реально работала на повышение доступности жилья для людей и не приводила к перегреву на рынке жилья", - подчеркнула Набиуллина.

При этом в Банке России видят потенциал для расширения постоянно действующих, а не временных льготных ипотечных программ. "Требуется выбор таких регионов, где могли бы быть постоянные меры поддержки строительства: либо через ипотеку, либо через какие-то другие механизмы", - сказала Набиуллина. Так, должна быть программа, как и сейчас, для поддержки отдельных групп населения, особенно молодых семей с детьми, уточнила глава ЦБ.

"Мы видим, например, что программа льготная для молодых семей не очень востребована, не очень большие суммы идут . И, на наш взгляд, можно было бы здесь критерии поддержки расширить, в том числе в целом для молодых семей, и субсидирование ставок, например, делать в зависимости от числа детей", - предложила Набиуллина. Впрочем, может быть предложена и более широкая программа по льготной ипотеке: в целом для поддержки молодых семей и молодых специалистов, не исключила глава ЦБ.

Банк России ранее неоднократно высказывался о необходимости вовремя свернуть программу льготной ипотеки. Вице-премьер Марат Хуснуллин ранее сообщал, что льготная ипотека может быть продлена после июля 2021 года в регионах, где не хватает возможностей по строительству нового жилья. По словам министра финансов Антона Силуанова, решение о будущем программы будет приниматься ближе ко второму полугодию 2021 года.

В экосистеме возможны сбои

Движение банков к созданию бизнес-моделей с экосистемами может таить в себе риски для вкладчиков из-за инвестирования их средств в экспансивную покупку компаний, считает Набиуллина.

"Экосистемы таят и свои риски. Банки инвестируют средства вкладчиков в новый бизнес, в свою экспансию. Отдачи от этих бизнесов могут быть и меньше, и позднее, чем ожидает банк, который находится в центре экосистемы. И мы должны защищать интересы вкладчиков, инвесторов. Все-таки человек вправе рассчитывать, что если он привнес деньги в банк, то не его проблема, насколько будет прибылен онлайн-кинотеатр или даже сеть онлайн- кинотеатров, которой банк владеет", - подчеркнула глава ЦБ.

В Банке России явное движение в сторону бизнес-моделей, связанных с экосистемами, видят со стороны небольшого количества крупных банков. "Надо сказать, что экосистемы, безусловно, привлекательны для клиентов, дают возможности получать в одной среде, в одном приложении почти все, что нужно человеку каждый день", - отметила Набиуллина.

Ранее в одном из аналитических докладов Банк России подчеркивал, что развитие бизнес-моделей банков на основе экосистем может негативно влиять на конкуренцию в секторе. Так, оно укрепляет позиции крупных игроков и тех, кто получил доступ к экосистеме, но мешает расти тем, кто не подключен к экосистеме.

Полноценные экосистемы с большим числом проектов, не связанных с банковской деятельностью, на данный момент создают Сбербанк, ВТБ и Тинькофф Банк.

Ключевая ставка не останется без движения

Банк России может вернуться к нейтральному уровню ключевой ставки, который он оценивает в 5-6%, в 2021-2023 годах, допустила Набиуллина.

"На прогнозном горизонте, который у нас трехлетний, мы будем возвращаться к нейтральной ставке. Напомню, что оценка сейчас нейтральной ставки - она тоже может уточняться, но сейчас это 5-6%", - сказала Набиуллина. Она уточнила, что скорость возврата к нейтральному диапазону ключевой ставки будет зависеть от динамики инфляции.

Сейчас ключевая ставка ­составляет 4,25% годовых, на прошлой неделе Банк России в четвертый раз подряд оставил ее на этом уровне. Это исторический минимум, к которому ЦБ привел ставку с середины 2019 года в рамках цикла смягчения денежно-кредитной политики (сначала он был обусловлен низкой инфляцией, а потом необходимостью помочь просевшей из-за пандемии экономике через дешевый кредит). За это время ставка снизилась на 3,5 процентных пункта. Но с лета 2020 года ЦБ постоянно сохранял уровень ключевой ставки неизменным. В феврале на фоне пика ускорения инфляции, начавшегося еще в 2020 году, ЦБ объявил о том, что больше потенциала для снижения ключевой ставки нет.

Как уточняла ранее Набиуллина, денежно-кредитная политика, по крайней мере в 2021 году, пока останется мягкой. Фактически это означает, что Банк России на данный момент не планирует поднимать до конца года ставку выше уровня 5%. Нейтральная ключевая ставка, определяемая Банком России в 5-6%, не оказывает на экономику ни стимулирующего, ни сдерживающего влияния. При этом она позволяет достигать цели ЦБ по инфляции, сформулированной как "вблизи 4%".

В 2020 году инфляция составила 4,9%, в 2021 году Банк России прогнозирует ее на уровне 3,7-4,2%. В январе 2021 года, по данным Росстата, показатель годовой инфляции составил 5,2%.

Платежи

Тестовые выплаты зарплат по номеру телефона начнутся в 2022 году

Несколько банков проведут пилотный проект по выплатам зарплат через Систему быстрых платежей (СБП) в 2022 году, после этого проект может быть развернут на всю банковскую сеть, сообщила первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова.

Такой пилотный проект ЦБ собирался провести еще в конце прошлого - начале этого года. Эта идея призвана окончательно покончить с зарплатным рабством - зависимостью граждан от банков, которые работодатели выбирают для перечисления зарплат.

Она предполагает, что работник сможет выбирать: продолжать получать зарплату через зарплатный банк или же воспользоваться Системой быстрых платежей. В последнем случае в зарплатном реестре идентификатором для перевода зарплаты будет выступать не банковский счет, а номер телефона работника, и зарплата поступит в тот банк и на тот счет, который работник выбрал для получения переводов через СБП. Работодатель даже не узнает, через какой банк получает зарплату сотрудник.

По словам Скоробогатовой, половина банков считает этот механизм излишним, другая видит в нем преимущества. Также остается нерешенным вопрос, что будет с человеком, получающим зарплату через СБП, если у него украли телефон или он поменял номер телефона. Новый раунд обсуждений состоится в марте-апреле.

В прошлом году ЦБ сделал бесплатными межбанковские переводы через СБП на сумму до 100 тысяч рублей в месяц. Это позволяет большинству работников при желании полностью выводить зарплату в удобный банк без лишних издержек.

Реакция

Осторожнее с прогнозами

Рейтинговые агентства должны осознавать ответственность за публикацию негативных прогнозов по банковской системе, считает Эльвира Набиуллина. "Профессиональные аналитики обычно работают именно в профессиональной сфере, не пытаясь подогреть эмоции, и это бывает чувствительно, особенно в периоды стрессов", - сказала она.

Накануне свой регулярный прогноз опубликовало агентство "Эксперт РА", по его оценке, под риском на горизонте этого года находятся.

33 банка. В 2019 году прекратили работу 38 банков, в более сложном для сектора 2020 году - 36 банков, на начало этого года в России оставались 366 банков.

Глава ЦБ считает, что эта сфера деятельности рейтинговых агентств не должна являться предметом регулирования, но "с их стороны должно быть понимание рисков тех или иных оценок".

Источник: Российская Газета

Редактор: Ксения


Giotoo

19.02.21 19:17

Госпожа Эльвира Сахипзадовна... немного лукавит, и прячет это лукавство за долгими рассуждениями и подсушенными "новомодными словами"...

"Некоторые прячут реальную цену кредита в страховые премии и комиссии, их величина может достигать до 50% стоимости кредита", - сказала Набиуллина.ЦБ пересмотрит правила расчета полной стоимости кредита: в этот показатель войдут все связанные с кредитом дополнительные услуги и комиссии" (с)

Лет десять назад это было актуально... сейчас все банки обязаны показывать эффективную процентную ставку...
ст.6 Федерального Закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года...
Ссылка

Проблема не в расчете эффективной ставки (или ПСК)... проблема в её размере...Берем Сбербанк... ведущий банк страны... данные за сегодня...
Ссылка

11,9% !!!... 4,25% это доход ЦБ... 7,65% доход Банка... вот сколько переплачивает приблизительно конечный потребитель... просто за пользование деньгами...
Вот это не стоит разве внимания?
Почему такая огромная нагрузка на потребителя кредита... и это в ведущем банке... Другие банки не далеко ушли... Про различные полумошеннические мелкие финансовые структуры ("Быстро деньги", "Деньги даром" и т.д.) вообще нет смысла говорить... и не понятно, почему они до сих пор действуют?
В таких же непростых условиях находится и бизнес...

Конечная стоимость кредита в России определяется... именно "хищнически... по законам Дикого Запада"... при полном участии ЦБ...

"Льготная ипотека под 6,5% хорошо себя показала как антикризисная мера, но ее надо вовремя свернуть... она должна быть более таргетирована, чтобы реально работала на повышение доступности жилья для людей и не приводила к перегреву на рынке жилья" (с)


Опять же мы говорим не про программу ЦБ... а про программу Правительства (точнее инициативу Президента)... по которой Банки получают из Бюджета компенсацию недополученного дохода...
С точки зрения экономики... это классическая "национализация убытков" согласно азам капитализма...
Не Эльвире рассуждать про "свернуть и таргетировать"... а аппарату Правительства... (если бы было предложение классифицировать застройщиков на "надежных" и "не надежных"... по данной программе... или определить ценовые границы для покупки недвижимости на вторичном рынке... я бы согласился... А расширять программу для молодых семей (не снижая ставки), для которых эта программа оказалась не востребована по понятным причинам... имеет ограниченный смысл) ...

То что "убытки" банков по ипотеке... компенсируются из Бюджета... это прямое следствие работы ЦБ и несовершенства финансовой системы...

"Банк России может вернуться к нейтральному уровню ключевой ставки, который он оценивает в 5-6%, в 2021-2023 годах, допустила Набиуллина" (с)


Во всем финансовом мире нейтральной ставкой считается - нулевая ставка... только в России "нейтральной" считается положительная ставка в 5-6%... нейтральная ставка относительно чего... 5%?
Ставка должна быть нулевой...
Еще раз подчеркиваю... ЦБ не финансовая организация, задачей которой является получение дохода...
Он эмитент национальной валюты... любая эмиссия, любого объема - автоматически "доход ЦБ"... любое сжатие денежной массы - автоматически "убытки ЦБ"...
Ключевая ставка в 4,25% не имеет смысла... а вот нагрузку дополнительную на экономику оказывает...
Тем более нельзя ставить её в зависимость от инфляции... потому что инфляция напрямую зависит от ключевой ставки (обратная зависимость гораздо меньше)... размер ключевой ставки закладывается в инфляцию и увеличивает её..

В России самая высокая ключевая ставка... среди стран - ведущих экономик мира... и это отрицательно влияет на экономическое развитие...

Поэтому выступление Эльвиры Сахипзадовны очень напоминает выступления предыдущего состава Правительства... предлагается набор каких-то бессмысленных, малоэффективных мер...




delta

19.02.21 23:44

Giotoo, RU
Ставка должна быть нулевой...


Огласите, пжлст, весь список (с) Ваших хотелок.
А, если серьёзно - Вам самому удобно делать подобные заявления на серьёзном сайте? Зачем Вы делаете вид, что нулевая ставка - это обычная мировая финансовая практика? И не надо делать вид, будто, Вы не осведомлены, сколько ВЕКОВ все ЦБ мира работали с ненулевой ставкой, и сколько МЕСЯЦЕВ назад она была установлена , заметьте - далеко не всеми странами.


Giotoo

20.02.21 15:18

> delta
Giotoo, RU
Ставка должна быть нулевой...


Огласите, пжлст, весь список (с) Ваших хотелок.
А, если серьёзно - Вам самому удобно делать подобные заявления на серьёзном сайте? Зачем Вы делаете вид, что нулевая ставка - это обычная мировая финансовая практика? И не надо делать вид, будто, Вы не осведомлены, сколько ВЕКОВ все ЦБ мира работали с ненулевой ставкой, и сколько МЕСЯЦЕВ назад она была установлена , заметьте - далеко не всеми странами.

Ростовщики... несколько веков работали со ставкой 30-400%... Вы же не предлагаете использовать этот "исторический опыт"?... вероятно нет...
Наполеон Бонапарт в 1807 году издал Закон... согласно которому "гражданским" кредитам предельная ставка была определена в 5%, а по коммерческим - в 6%...
Возьмем другой пример более близкий...
В 1754 г. при императрице Елизавете Петровне был создан Банк для дворянства, преобразованный позднее в Государственный заемный банк... в этом же году в "О наказании ростовщиков" в России была установлена предельно допустимая процентная ставка денежных ссуд 6 % годовых...
(350 лет назад... 6%... Сегодня Сбербанк выдает под 12-13%... странно не правда ли?)

Это еще мы сознательно не упоминаем "Исламский банкинг"... который сформировался значительно раньше...

Исторически... процентная ставка очень разительно отличалась в различные периоды... и была в том числе нулевой...

Поэтому, уважаемый delta, если вы ссылаетесь на исторический пример укажите конкретную модель... которую Вы считаете лучшей... или более эффективной...

Ключевую ставку 0%... установили ЦБ США, ЕС, Японии... причем это развитые капиталистические страны...
Израиль - 0,1%... Сингапур - 0,18%... Южная Корея - 0,5%... Малайзия - 1,75%
Ключевая ставка Народного Банка КНР - 3.85 %... не нулевая, но Китай использует сразу несколько механизмов внутреннего кредитования создавая фактически беспроцентный кредит в нужных отраслях...
И политика "низких ключевых ставок мировых ЦБ" началась не вчера...

Я пытаюсь донести только одно...
ЦБ не банк... в чистом понимании этого слова... он эмитент национальной валюты...
Если он частный... и основная цель его получение прибыли... то Не нулевая ключевая ставка нужна и оправдана...
Если он государственный... и основная цель национальное развитие... то Не нулевая ключевая ставка начинает изымать из экономики дополнительно финансы в размере ключевой ставки...

Если у Вас, уважаемый delta, есть возражения, и конкретные примеры негативного эффекта к которому приведет беспроцентный кредит... давайте обсудим это...
Если Вы сторонник в либерального утверждения "дешёвые деньги и эмиссия вызывают инфляцию"... То помните что в 2020 году в ЕС и США была проведена колоссальная триллионная эмиссия денег... А вот данные по инфляции за 2020...
Ссылка

Сопоставьте эти данные с значениями ключевой ставки стран... не замечаете сходства?

Поймите "ссудный процент" - это атавизм капиталистической системы... в итоге разрушавший её...
В начале он дает несомненный прирост...
А потом уничтожает все... реальные производства, доходы, покупательную способность населения... все до чего может дотянуться...
Ростовщик становится владельцем всего... но при этом умеет только давать в долг...

Беспроцентный государственный кредит в национальной валюте
- это тот мощный инструмент, который перезапустит экономическое развитие... и ускорит его в несколько раз...


_STRANNIK

20.02.21 15:33

Giotoo, RU
.......................................
Б
еспроцентный государственный кредит в национальной валюте - это тот мощный инструмент, который ускорит экономическое развитие... во несколько раз...
...........................................
А шо, таки надо его непременно ускорять?... В условиях вписывания страны в мировое разделение труда?
Производство должно быть конкурентным. Si vous comprenez?? В условиях открытого мирового рынка и переизбытка на нем производственных мощностей и дешевой рабочей силы...


argus98

20.02.21 20:36

> Giotoo - Вы могли бы не тратить столько букофф, а написать просто и коротко:
"Ну не нравится мне Эльвира Сахипзадовна, не нравится, и всё тут.. Как и всё остальное в нашей политике
".
Так было бы не только проще, но и честнее


delta

23.02.21 01:51

> Giotoo
> delta
Giotoo, RU
Ставка должна быть нулевой...


Огласите, пжлст, весь список (с) Ваших хотелок......... И не надо делать вид, будто, Вы не осведомлены, сколько ВЕКОВ все ЦБ мира работали с ненулевой ставкой, и сколько МЕСЯЦЕВ назад она была установлена , заметьте - далеко не всеми странами.
Если у Вас, уважаемый delta, есть возражения, и конкретные примеры негативного эффекта к которому приведет беспроцентный кредит... давайте обсудим это...
Не хочу я обсуждать очевидные вещи, уважаемый Giotoo . Суть проблемы в том, что опасность и тупиковость политики количественного смягчения(ПКС) для экономики, уже, признана самими её организаторами.
Прочтите про это тут
(New Statesman (Великобритания): как в ходе величайшего в мире финансового эксперимента обогатились богатые)

Ссылка
И это при том, что речь идёт о накачке экономик Запада резервными валютами, то есть, особыми бумажками, за которые весь мир, и мы в том числе, продаём самые что ни на есть настоящие ресурсы. То есть - чем больше Запад напечатает своих бумажек, тем больше он может купить китайских товаров и наших с саудитами энергоносителей. Но, даже, при такой, казалось бы, лафе, авторы ПКС не видят выходов из создавшегося положения в экономике.
Но, за рубль , пока, ничего на мировом рунке не купишь. Так что, кроме разгона инфляции его усиленное печатанье ничего не даст.
Очень надеюсь, что после прочтения статьи надобность в продолжении дискуссии отпадёт.


Изменен: 23.02.21 12:45 / delta


Alanv

23.02.21 09:55

Нулевая ставка - это не 0%, это ставка равная инфляции. Т.е. по факту она суммарно нулевая. Если она меньше инфляции, то в реале она ОТРИЦАТЕЛЬНА. Поэтому Набиуллина абсолютно права.
Ведущие страны имеют её такой, потому что уже давно балансируют на грани дефляции.


_STRANNIK

23.02.21 11:50

> Alanv
Нулевая ставка - это не 0%, это ставка равная инфляции.
Ооо...Источником откровения не поделитесь?


Alanv

23.02.21 12:32

> _STRANNIK
> Alanv
Нулевая ставка - это не 0%, это ставка равная инфляции.
Ооо...Источником откровения не поделитесь?
Извините, я просто описАлся. "Нейтральная", конечно же, не "нулевая"...


RML

23.02.21 13:39

Почему их не волнуют "микрофинансовые" компании, которые грабят своими процентами?
А там купить "солянку" структурных облигаций из набора акций наших сырьевых монополистов и банков, это ой как опасно. Конечно риски есть, только риск заработать ноль процентов годовых, вместо там скажем 15% которые "обещали" или остаться в долговой микрофинансовой яме - риски очень разного порядка.

Изменен: 23.02.21 13:40 / RML


Афина

24.02.21 12:46

> delta
> Giotoo
> delta
Giotoo, RU
Ставка должна быть нулевой...


Огласите, пжлст, весь список (с) Ваших хотелок......... И не надо делать вид, будто, Вы не осведомлены, сколько ВЕКОВ все ЦБ мира работали с ненулевой ставкой, и сколько МЕСЯЦЕВ назад она была установлена , заметьте - далеко не всеми странами.
Если у Вас, уважаемый delta, есть возражения, и конкретные примеры негативного эффекта к которому приведет беспроцентный кредит... давайте обсудим это...
Не хочу я обсуждать очевидные вещи, уважаемый Giotoo . Суть проблемы в том, что опасность и тупиковость политики количественного смягчения(ПКС) для экономики, уже, признана самими её организаторами.
Прочтите про это тут
(New Statesman (Великобритания): как в ходе величайшего в мире финансового эксперимента обогатились богатые)

Ссылка
И это при том, что речь идёт о накачке экономик Запада резервными валютами, то есть, особыми бумажками, за которые весь мир, и мы в том числе, продаём самые что ни на есть настоящие ресурсы. То есть - чем больше Запад напечатает своих бумажек, тем больше он может купить китайских товаров и наших с саудитами энергоносителей. Но, даже, при такой, казалось бы, лафе, авторы ПКС не видят выходов из создавшегося положения в экономике.
Но, за рубль , пока, ничего на мировом рунке не купишь. Так что, кроме разгона инфляции его усиленное печатанье ничего не даст.
Очень надеюсь, что после прочтения статьи надобность в продолжении дискуссии отпадёт.


По ссылке нет ничего. А все-таки, разъясните самым тупым - каким образом кредит под низкую ставку для российских компаний подорвет экономику и почему хорошо держать ее высокой? Чтобы не дай Бог люди, которые что-то реально могут произвести, ничего не произвели? Чтобы было выгодно только быстро купил - быстро продал?


Alanv

24.02.21 13:16

"И это при том, что речь идёт о накачке экономик Запада резервными валютами, то есть, особыми бумажками, за которые весь мир, и мы в том числе, продаём самые что ни на есть настоящие ресурсы. То есть - чем больше Запад напечатает своих бумажек, тем больше он может купить китайских товаров и наших с саудитами энергоносителей. Но, даже, при такой, казалось бы, лафе, авторы ПКС не видят выходов из создавшегося положения в экономике.
Но, за рубль , пока, ничего на мировом рунке не купишь. Так что, кроме разгона инфляции его усиленное печатанье ничего не даст."

Дельта, поскольку у нас резервные фонды примерно постоянны, это определённо означает, что полученные бумажки за наши ресурсы мы тут же обратно конвертируем в ихние товары безо всякой потери в стоимости. Это же очевидно даже школьнику, почему вам - нет?

А вообще нам надо что-то покупать на мировом рынке? А зачем, собственно?
А тем более "за рубли", коль у нас и "зелёных бумажек" до хрена каженный год полученных?

"Разгон инфляции" мы видим, ага... Просто "офигенный". В том, что годовая у нас уже снизилась до единиц процентов.

Изменен: 24.02.21 13:18 / Alanv


Размещение комментариев доступно только зарегистрированным пользователям